商业保险理赔难的原因可以归纳为以下几点：
理赔要求不符合保险合同规定
出险时间不在有效期内。
投保人、被保人在投保时没有如实告知。
保险合同无效。
保险理赔要求不符合保障责任。
非保险责任内损失。
免除责任以及索赔单证不齐备等。
出险在合同外
出险标的不是保险合同载明的标的。
不符合重复赔付标准。
被投保人职业变更。
索赔单证无效等。
投保人方面的原因
投保环节不谨慎，签约时草率，对条款理解不透彻。
对理赔程序及事项不太明了，或存在误解。
对保险公司期望过高，认为买了保险就能全赔。
由于信息不对称，投保人可能不履行如实告知义务。
保险公司方面的原因
对分支机构和人员缺乏有效管理，导致销售误导、核保不严。
理赔工作与保险业的快速发展不相配套，缺乏专业的理赔人才，办事效率低下。
市场恶性竞争导致保费漏损，保险公司为了追求利润而拖赔惜赔。
外部环境方面的原因
相关法律制度不健全，理赔涉及的机构、部门之间协调不畅。
保险条款和理赔流程的复杂性
保险条款往往复杂难懂，专业术语晦涩，消费者难以全面理解。
健康告知环节存在侥幸心理，不如实告知，导致理赔时出现问题。
医生的角色和责任
医生在理赔过程中需要严格按照保险条款填写病例，但医生可能因工作繁忙而不愿意配合，甚至成为患者发泄不满的对象。
市场认知和期望
消费者对保险的认识太浅薄，对保险的责任范围和理赔流程了解不足。
媒体报道多聚焦于理赔困难，成功案例较少，导致消费者对保险理赔产生误解。
综上所述，商业保险理赔难的原因是多方面的，既包括投保人和保险公司的责任，也包括外部环境和市场认知等因素。为了避免理赔难，投保人需要仔细阅读保险合同，如实告知健康情况，了解保险的责任范围和理赔流程。保险公司也应加强内部管理和培训，提高理赔效率和专业水平，同时完善相关法律制度，减少信息不对称。